不妊治療の費用を夫婦でどう分けるか悩んでいませんか。
お金の話は切り出しにくく、治療のことと重なるとなおさら言い出しにくいものですよね。
ほかの夫婦がどうしているのか知りたい人も多いはずです。
- どちらが払うか決められない
- お金の話を夫に切り出しにくい
- 夫婦で考え方が違う
- 収入が変わったときの分け方
治療費のこと、夫にどう話せばいいんだろう
我が家は、家計簿を夫に一人で見てもらうことで話しやすくなりました
この記事では、不妊治療を5年続けている私が、折半から1つの口座に変えた我が家の費用の分け方を、実際のやり方とあわせて紹介します。
家計簿の共有のしかたや、夫婦で意見が分かれたときの決め方まで正直に書きました。
読み終わるころには、夫婦で話し合うきっかけが見つかるはずです。
不妊治療の費用を夫婦で分ける方法
不妊治療の費用の分け方に、決まった正解はありません。
大切なのは夫婦がお互いに納得できる方法を選ぶことです。
よくある分け方は大きく3つあります。
- 半分ずつ出す折半
- 収入の割合で分ける方法
- 1つの口座から払う方法
我が家は、結婚してしばらくは折半で、第一子が生まれてから1つの口座に変えました。
半分ずつ出す折半
折半は治療費を半分ずつ出すわかりやすい方法です。
お互いの負担が同じなので、不公平に感じにくいのが良いところでしょう。
ただし、夫婦の収入に差があると収入の少ない人の負担が重くなります。
収入に応じて分ける方法
収入に差がある夫婦は、収入の割合に合わせて分ける方法もあります。
たとえば、夫と妻の収入が6対4なら治療費も6対4で出す形です。
収入が変わったときは、割合の見直しが必要です。
1つの口座から払う方法
夫婦の給与を1つの口座にまとめて、そこから治療費を払う方法もあります。
どちらがいくら払ったかを計算する手間がなく、家計全体で治療費を考えられるのが良いところです。
今の我が家は、この方法で治療費を払っています。
財布が別だったころの折半
結婚してから第一子が生まれるまで、我が家は夫婦で財布を分けていました。
そのころは、第一子の不妊治療の費用も折半です。
夫婦ともにフルタイムで働いていたので、半分ずつ出す形が合っていました。
- 財布：夫婦で別々
- 生活費：折半
- 第一子の治療費：折半
ここでは折半していたころのやり方を紹介します。
結婚当初からの別々の財布
結婚した当初から、財布は夫婦で別々にしていました。
生活にかかるお金も2人で半分ずつ出す決まりです。
家計簿も結婚したときからつけ始めました。
第一子の治療費も半分ずつ
第一子の不妊治療の費用も、ほかの生活費と同じように半分ずつ出す形です。
当時はまだ不妊治療に保険が使えず、治療費はすべて自費でした。
第一子の治療費は、国や自治体の助成金を差し引いて約200万円です（不妊治療に5年でかかったお金の総額は、こちらの記事で公開しています）。
翌月初めのレシートの集計
折半のやり方は、お互いにレシートや領収書を取っておき、翌月の初めに集計する方法です。
- 1：それぞれが払ったレシートや領収書の保管
- 2：翌月の初めに2人で集計
- 3：多く払った人に差額を精算
治療費も同じように集計していたので、どちらがいくら払ったかがはっきりわかりました。
給与を1つの口座にまとめた理由
第一子が生まれてから、我が家は夫婦の給与をすべて1つの口座に入れるようにしました。
給与をまとめたあとは、生活費の残りを不妊治療と貯金にあてる形です。
言い出したのは、たしか私からだったと思います。
- きっかけ：第一子の誕生
- 理由：育休と共同の貯金
- 夫の反応：すんなり了解
まとめてからは、治療を続けながらでも年300万〜400万円を貯金できていました（2024年の貯金の記録は、こちらの記事にまとめています）。
育休で減る収入
まとめようと思った理由のひとつは、育休で私の収入が減ることでした。
折半のままだと、収入が減った私の負担が重くなってしまいます。
家計をひとつにすれば、収入の変化を気にせずに暮らせると考えました。
老後と子どものための共同の貯金
もうひとつの理由は、老後や子どものために、夫婦の共同の貯金を増やしたかったことです。
財布が別のままだと、共同の貯金がなかなか増えません。
給与をまとめることで、夫婦で同じ目標に向かって貯められるようになったのです。
すんなり了解してくれた夫
給与をまとめることを提案すると、夫はすんなり了解してくれました。
ただ、共同の貯金を全額現金で置いておくのではなく、半分以上は投資信託に入れるように言われました。
我が家では、全世界株式の投資信託（オルカン）を選んでいます。
投資の配分は、夫婦それぞれの考え方で決めてくださいね
夫婦で共有している家計簿
給与を1つの口座にまとめてから、家計簿は夫婦で共有しています。
家計簿をつけるのは私で、夫には家計簿と領収書を一緒に確認してもらう形です。
家計簿は結婚したときからつけていて、もう約8年です。
- つける人：私
- 確認する人：夫
- 道具：ルーズリーフとスプレッドシート
ここでは、我が家の家計簿のつけ方と共有のしかたを紹介します。
ルーズリーフとスプレッドシート
家計簿をつけるのは、手書きのルーズリーフです。
書き終わったルーズリーフはファイルに入れて保管し、そのうえで毎月の数字をスプレッドシートにまとめます。
手書きで内容を確かめ、スプレッドシートで1年の流れを見る使い分けです。
不妊治療代のカテゴリー分け
治療費は、「不妊治療代」というカテゴリーに分けて記録しています。
ほかの医療費と分けておくと治療にいくらかかったかがすぐにわかります。
確定申告の医療費控除でもこの記録がとても役に立ちました（くわしくはこちらの記事）。
夫による家計簿の精査と話し合い
ルーズリーフの家計簿ができたら、家計簿と領収書・レシートを夫に渡して精査してもらいます。
問題がなければルーズリーフを返してもらい、そのまま2人で話し合います。
お金の話をする時間が自然にできるので、治療費のことも切り出しやすくなりました。
共有しない個人の貯金
給与はまとめていますが、個人の貯金は、お互いに一切共有していません。
家計はひとつにしつつ、それぞれのお金も持っておく形です。
すべてを共有しなくても、家計の数字が見えていれば、治療費の話し合いはできます。
治療費を夫と話しやすくするコツ
治療費の話は、どうしても重くなりがちです。
私が気をつけているのは、話す前に準備をして、夫に考える時間を渡すことです。
準備をしておくと、話し合いがスムーズに進みやすくなります。
- 数字と想定質問の準備
- 情報の小出し
- 家計簿を任せてもらえる信用
今日からまねできる3つのコツを紹介しましょう。
数字と想定質問の準備
話すときは金額を数字で見せるようにしています。
そのうえで、夫から聞かれそうな質問を考えて、答えを用意しておくのがポイントです。
- 今後の治療の見通し
- これから予定している費用
- 治療費を含めた世帯の貯金の変化
答えを準備しておくと、話し合いが感情的になりにくくなります。
情報を小出しにする話し方
がっつり時間を取って話し合うことも大切ですが、情報を小出しにして、考える時間を渡すことも必要です。
子どもに聞かれないようにすると、お金の話をゆっくりできる時間は限られます。
たとえば「NISAの銘柄、オルカンでいいよね？」と伝えて、1週間後にもう一度聞くのです。
もう一度聞いたときに考えていなければ、私の好きにできますからね（笑）
一人で見てもらうことで生まれる信用
家計簿の精査は、私が部屋にいない状態で、夫一人に見てもらっています。
見られている間は、正直ドキドキです。
それでも、隠さずにすべてを見てもらうことが、家計簿を任せてもらえる信用につながっていると思います。
お金の考え方で揉めたときの決め方
夫婦でも、お金の考え方がいつも同じとは限りません。
我が家が揉めたのは、貯金と投資の配分でした。
第一子が生まれる前のことです。
- 私：現金を残したい
- 夫：すべて投資したい
- 結果：ちょうど間の配分
意見が分かれたときに、どうやって決めたかを紹介します。
現金を残したい私と投資したい夫
私は、ある程度の現金を残しておきたいと考えていました。
当時は私も、投資信託に懐疑的な部分があったからです。
一方で夫は、貯金をすべて投資に回したいという考えでした。
客観的な証拠を出し合う話し合い
話し合いでは、お互いに客観的な証拠を出し合うようにしました。
気持ちだけで話すと、どちらも引けなくなってしまいます。
根拠を見せ合って話した結果、ちょうど間くらいの配分に落ち着きました。
今はほぼ全額を投資にした理由
今では夫の言うとおり、貯金の中の現金はほぼすべて投資に移しています。
そうできるのは、夫の給料だけで生活できるとわかっているからです。
生活費の見通しは家庭によって違うので、我が家の配分はあくまで一例として読んでください。
仕事を辞めた後の夫婦のお金
私は2026年4月に、不妊治療に専念するために仕事を辞めました。
収入は夫の給料だけになりましたが、お金の管理のしかたは変えていません。
辞める前に、治療と暮らしのお金を夫婦で話し合っていたからです。
- 口座の分け方：変わらず
- 治療費の払い方：変わらず
- 家計簿の共有：変わらず
仕事を辞めると決めたときのお金の確認は、こちらの記事に書いています。
変えなかった口座と家計簿
仕事を辞めてからも、口座の分け方も、生活費の管理も、治療費の払い方も今までと同じです。
家計簿を夫に精査してもらう流れも、続けています。
同じ形を続けているので、収入が変わっても家計の見通しを立てやすいのが良いところです。
夫の収入だけになった遠慮
正直なところ、夫の収入だけが頼りなので、遠慮はあります。
それでも、40歳まで治療を続けた場合の負担や仕事を辞めるリスクは、2人で話し合って決めました。
その結果が今なので、夫からは特に何も言われていません。
40歳以降のパートの予定
不妊治療は40歳までと決めていて、そのあとはパートに出る予定です。
終わりの時期と、その後の働き方を決めておくと、今のお金の使い方にも迷いが少なくなります。
自費になっても治療を続けると決めた理由は、こちらの記事に書いています。
夫婦の治療費のよくある質問
ここでは、夫婦の治療費について、よくある疑問をまとめました。
どれも家庭によって答えが違うので、我が家の例も参考にしながら考えてみてください。
話し合いのきっかけにしてもらえたらうれしいです。
費用の話を夫が避けるときの対処
夫が費用の話を避けるときは、いきなり結論を求めず、数字を見せて考える時間を渡すのがおすすめです。
1回で決めようとせず、小出しにして何度かに分けて話してみましょう。
夫婦だけで話が進まないときは、お金の専門家に相談するのもひとつの方法です。
収入に差がある夫婦の分け方
収入に差がある夫婦は、収入の割合に合わせて分けるか、1つの口座から払う方法が向いています。
折半にすると、収入の少ない人の負担が重くなりやすいからです。
育休や退職で収入が変わるときは、分け方を見直すタイミングです。
治療費の予算の決め方
予算の決め方は、金額で決める方法と、期限で決める方法があります。
我が家は予算の上限を決めず、40歳までという期限で決めました。
どちらにしても、貯金がどう変わるかを夫婦で一緒に確かめておくと安心です。
治療費の家計簿のつけ方
治療費は、ほかの医療費と分けて、専用のカテゴリーで記録するのがおすすめです。
通院の交通費も一緒に記録しておくと、医療費控除の申告が楽になります。
特別な出費の管理には、年間の特別費の管理のしかたも参考にしてみてください。
医療費控除を申告する人の決め方
医療費控除は、所得税の税率が高い人が申告すると、多く戻りやすいです。
我が家は収入に差がなかった年は私が、仕事を辞めた年は夫が申告します。
くわしいやり方は、こちらの記事にまとめています。
不妊治療の費用と夫婦のまとめ
我が家は、財布が別の折半から、第一子の誕生をきっかけに給与を1つの口座にまとめる形に変えました。
どんな分け方でも、家計の数字を夫婦で共有して、話し合える関係をつくることが大切だと感じています。
- 分け方は折半・収入の割合・1つの口座
- 折半のころは翌月初めに集計
- 育休をきっかけに1つの口座へ
- 家計簿は夫が一人で精査
- 数字と想定質問を準備して話す
- 揉めたときは客観的な証拠で話し合い
まずは、今月の治療費を数字にして、夫婦で一緒に見てみてください。
1回で決めなくても大丈夫なので、少しずつ話す時間をつくっていきましょう。
- 今月の治療費の確認
- 夫婦に合う分け方の相談
- 治療を続ける期限の話し合い
不妊治療に5年でかかったお金の総額は、こちらの記事で公開しています。
お金の話ができる夫婦なら、治療の悩みもきっと一緒に乗り越えていけるはずです。
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